תיק השקעות זמני במהלך תהליך למידה

[liranviper]

שלום לכולם,

נעים מאוד, אני לירן, בן 27, מהנדס תוכנה.

אין לי כיום הבנה מעמיקה בשוק ההון, והתוודיתי לבלוג המעולה של הסולידית לפני כחודש בעקבות קריאת "אבא עשיר אבא עני" שגרם לי לצאת מבועת הבורות הפיננסית שלי, ומאז אני קורא המון בבלוג ומשתדל ללמוד כמה שיותר.

מבחינת נכסים, לאחרונה רכשתי דירה להשקעה בסכום של 720 אש"ח אשר ממנו שכירות צפוייה כ3000 ש"ח, והמשכנתא שלקחתי היא 75% מימון ל30 שנה כך שהיא תניב לי תזרים מזומנים של כ-700 ש"ח נוספים בחודש.

מהשכר שלי אני חוסך כ- 15 אש"ח נטו בכל חודש, וכרגע לאחר קניית הדירה נשארו לי כ- 50 אש"ח פנויים בחשבון עו"ש.

השאלה שלי היא, ולא כיעוץ כמובן, היא מה האפשרויות לעשייה עם כסף (קיים בעו"ש ושל חסכונות עתידיים חודשיים משכר) בזמן למידה והתגבשות על אסטרטגית השקעה, ומה החסרונות/יתרונות שלהן, לפי דעתכם?
אשמח אם זה יתפתח לדיון.

תודה

 

[daat99]

אתה נמצא במצב מאוד דומה למה שאני הייתי בו כשרכשתי את הדירה שלי ב-2007.
במבט לאחור אפילו שערך הנכס הכפיל את עצמו בתוך פחות משנה ושהמניות התרסקו שנה אחר כך ב-50% אני היום יודע שהיה עדיף להשקיע במניות דיבידנד.
זו הסיבה המרכזית שהיום אני מפנה את כל החסכונות השוטפים שלי למניות דיבידנד.

אני כתבתי לא מזמן מאמר על אפשרויות השקעה שונות ששקלתי ואת היתרונות והחסרונות שאני מצאתי בכל אחת מהן בבלוג שלי ולדעתי אתה תוכל לראות שם סיכום ממצה לאפשרויות הנפוצות.

כמובן שהיו אפשרויות שלא שקלתי בכלל כגון הלוואות עמית לעמית שככל שעובר הזמן האנשים שמושקעים שם (ומגיבים בפורום הזה) נשמעים פחות ופחות אופטימיים לגבי התשואה (שלא נדבר על שימור הקרן עצמה).

 

[liranviper]

אתה נמצא במצב מאוד דומה למה שאני הייתי בו כשרכשתי את הדירה שלי ב-2007.
במבט לאחור אפילו שערך הנכס הכפיל את עצמו בתוך פחות משנה ושהמניות התרסקו שנה אחר כך ב-50% אני היום יודע שהיה עדיף להשקיע במניות דיבידנד.
זו הסיבה המרכזית שהיום אני מפנה את כל החסכונות השוטפים שלי למניות דיבידנד.

אני כתבתי לא מזמן מאמר על אפשרויות השקעה שונות ששקלתי ואת היתרונות והחסרונות שאני מצאתי בכל אחת מהן בבלוג שלי ולדעתי אתה תוכל לראות שם סיכום ממצה לאפשרויות הנפוצות.

כמובן שהיו אפשרויות שלא שקלתי בכלל כגון הלוואות עמית לעמית שככל שעובר הזמן האנשים שמושקעים שם (ומגיבים בפורום הזה) נשמעים פחות ופחות אופטימיים לגבי התשואה (שלא נדבר על שימור הקרן עצמה).

תודה על התגובה. כאמור, אני בשלב הלמידה ובהחלט אקרא את המאמר שלך על השקעות דיבידנד. השאלה שלי היא לגבי אפשרויות סבירות להשקיע את הכסף בזמן תהליך למידה, שכן אחרת זה שקול לכך שבחרתי להקצות כרגע את כל הכסף במזומן והחסרונות ברורים, אז כבר עדיף בינתיים לעשות איתו משהו אחר, גם אם סולידי.

 

[Generics]

מי שמרוויח הכי הרבה כסף הוא מי שעושה הכי פחות טעויות, אם אתה מעוניין להשקיע באפיק המניות, עלייך להבין שהשוק הוא מטולטלת, כך שכסף שתכניס במניות יכול לעלות ולרדת ואם טווח ההשקעה שלך רחוק מספיק (10 שנים לפחות) אתה אמור לצאת ברווח (כל עוד שפיזרת מדינות וסקטורים), בנה לעצמך תוכנית השקעה, במה להשקיע, חלוקת נכסים (נגזרת של כמה אתה מוכן להסתכן יעני, קלאסית זה יחס בין אג"חים לבין מניות), אופק ההשקעה שלך ותתמיד בתוכנית.

בתור התחלה אתה יכול להתחיל עם סכומים קטנים ובכל חודש לקנות עוד מניות.

 

[daat99]

השאלה שלי היא לגבי אפשרויות סבירות להשקיע את הכסף בזמן תהליך למידה, שכן אחרת זה שקול לכך שבחרתי להקצות כרגע את כל הכסף במזומן והחסרונות ברורים, אז כבר עדיף בינתיים לעשות איתו משהו אחר, גם אם סולידי.

לפעמים ההשקעה הטובה ביותר היא מזומן!

מכיוון שטווח ההשקעה שלך יכול להיות קצר (אתה הרי לא יודע כמה זמן יקח לך ללמוד) אז רצוי שלא תפנה את הכסף לאפיק שבו תוכל להפסיד את הקרן עצמה עוד לפני שהתחלת.
בגלל המצב הייחודי של השוק בימינו (הריבית הנמוכה, האג"חים עם תשואה שלילית וכו') אין באמת אפיק השקעה לטווח קצר שמספק תשואה הולמת לסיכון שנלקח.

עקב כך אם אני הייתי צריך להחליט איפה לשים כסף "עד שאני אחליט איפה לשים אותו" אז אני הייתי בוחר במזומן (קרי: פק"מ).

**עריכה**
בניגוד לידידינו @Generics אני חושב שבטווח של פחות מ-17 שנה אין מה לחפש במניות כי היו מקרים בעבר שהשקעות של 16 שנה במניות עדיין נסגרו בהפסד.

 

[Generics]

לגמרי סתם זרקתי מספר 10 שנים, אני לא מהמדייקים ואנשי הגרפים

 

[קפבלנקה]

רכשתי דירה להשקעה בסכום של 720 אש"ח אשר ממנו שכירות צפוייה כ3000 ש"ח, והמשכנתא שלקחתי היא 75% מימון ל30 שנה כך שהיא תניב לי תזרים מזומנים של כ-700 ש"ח נוספים בחודש.

על התזרים הזה לא הייתי בונה יותר מידי, במקרה הטוב מאוד הוא יהיה סביב ה - 0 ל - 30 שנה הקרובות.

 

[Generics]

על התזרים הזה לא הייתי בונה יותר מידי, במקרה הטוב מאוד הוא יהיה סביב ה - 0 ל - 30 שנה הקרובות.

כל מקרה לגופו לא?

 

[liranviper]

על התזרים הזה לא הייתי בונה יותר מידי, במקרה הטוב מאוד הוא יהיה סביב ה - 0 ל - 30 שנה הקרובות.

אין לי מושג על מה אתה מתבסס בהערכה הזאת, רק אם הדירה תעמוד ריקה במשך כ-4 חודשים בכל שנה אז אכן התזרים החודשי יהיה אפסי.

בכל אופן, המספר המדוייק אינו רלוונטי. רק צריך להבין ש
1. יש סכום כסף בעו"ש (גם אם לא גדול במיוחד)
2. צפוי להיכנס סכום כסף לא מבוטל בכל חודש

 

[קפבלנקה]

כל מקרה לגופו זה משפט שנכון תמיד. אבל ספציפית אני מניח שלא קיבלת 100% ריבית קל"צ של 3% כך שחלק גדול אם לא רוב המשכנתא חשופה לעליה בריבית בנק ישראל שתבוא מתישהו ב - 30 שנה הקרובות (לא מאמין שמישהו חושב אחרת). חוץ מזה - 30 שנה לא יהיו שיפוצים, תיקונים, ביטוחים, פיצוצי צנרת, תקופה שהדירה תעמוד ריקה וכו' וכו'?

 

[liranviper]

כל מקרה לגופו זה משפט שנכון תמיד. אבל ספציפית אני מניח שלא קיבלת 100% ריבית קל"צ של 3% כך שחלק גדול אם לא רוב המשכנתא חשופה לעליה בריבית בנק ישראל שתבוא מתישהו ב - 30 שנה הקרובות (לא מאמין שמישהו חושב אחרת). חוץ מזה - 30 שנה לא יהיו שיפוצים, תיקונים, ביטוחים, פיצוצי צנרת, תקופה שהדירה תעמוד ריקה וכו' וכו'?

כל המשכנתא בריבית קל"צ, מלבד שליש בריבית פריים.
בכל מקרה, מדובר בסכום יחסית שולי לעומת החסכון משכר, אז השאלה עומדת בהינה גם אם מניחים שהדירה כלל לא קיימת או שלא מניבה תזרים מזומנים כלל

 

[קפבלנקה]

אין לי מושג על מה אתה מתבסס בהערכה הזאת, רק אם הדירה תעמוד ריקה במשך כ-4 חודשים בכל שנה אז אכן התזרים החודשי יהיה אפסי.

איך בדיוק?
תשלום משכנתא - 2300
תקבולים משכ"ד - 3000
אם הדירה תעמוד ריקה 4 חודשים בשנה: תשלום משכנתא שנתי (בהנחה שלא יעלה) - 27600 תקבולים משכ"ד - 24000

 

[liranviper]

איך בדיוק?
תשלום משכנתא - 2300
תקבולים משכ"ד - 3000
אם הדירה תעמוד ריקה 4 חודשים בשנה: תשלום משכנתא שנתי (בהנחה שלא יעלה) - 27600 תקבולים משכ"ד - 24000

אני מרגיש שההתדיינות הזאת מסיטה את הדיון למקום לא רלוונטי לשאלה (שהיא כאמור מה האפשרויות לעשות עם הכסף לתקופת הלמידה, בהינתן שכסף נכנס בכל חודש ויש סכום כלשהו פנוי). מבקש לא להמשיך בשיחה על הדירה תודה אבל בכל מקרה על ההערה, אני אקח את זה לתשומת ליבי (ברצינות)

 

[קפבלנקה]

בכל מקרה, מדובר בסכום יחסית שולי לעומת החסכון משכר, אז השאלה עומדת בהינה גם אם מניחים שהדירה כלל לא קיימת או שלא מניבה תזרים מזומנים כלל

צודק.
לגבי השאלה המקורית - אני בדעה שעד שלא יודעים מה רוצים לעשות עם הכסף פשוט לא עושים איתו כלום. כל מיני פק"מים וקרנות כספיות מניבות גם ככה תשואה בערך 0 אם אתה לא רוצה לנעול להרבה שנים (ותכל'ס, גם אם כן פחות או יותר) והסכום גם ככה נמוך אז אין מה לטרוח.
תשקיע את הזמן בלגבש תוכנית השקעה עתידית שאתה שלם איתה, הכסף יכול לחכות בעו"ש גם כמה חודשים, אתה לא מפסיד כלום בינתיים לדעתי.

 

[doc29]

שלום לכולם,

נעים מאוד, אני לירן, בן 27, מהנדס תוכנה.

אין לי כיום הבנה מעמיקה בשוק ההון, והתוודיתי לבלוג המעולה של הסולידית לפני כחודש בעקבות קריאת "אבא עשיר אבא עני" שגרם לי לצאת מבועת הבורות הפיננסית שלי, ומאז אני קורא המון בבלוג ומשתדל ללמוד כמה שיותר.

מבחינת נכסים, לאחרונה רכשתי דירה להשקעה בסכום של 720 אש"ח אשר ממנו שכירות צפוייה כ3000 ש"ח, והמשכנתא שלקחתי היא 75% מימון ל30 שנה כך שהיא תניב לי תזרים מזומנים של כ-700 ש"ח נוספים בחודש.

מהשכר שלי אני חוסך כ- 15 אש"ח נטו בכל חודש, וכרגע לאחר קניית הדירה נשארו לי כ- 50 אש"ח פנויים בחשבון עו"ש.

השאלה שלי היא, ולא כיעוץ כמובן, היא מה האפשרויות לעשייה עם כסף (קיים בעו"ש ושל חסכונות עתידיים חודשיים משכר) בזמן למידה והתגבשות על אסטרטגית השקעה, ומה החסרונות/יתרונות שלהן, לפי דעתכם?
אשמח אם זה יתפתח לדיון.

תודה

לגבי מה לעשות בינתיים, נראה לי שאני מסכים עם דעת, והתשובה היא כלום... תלמד, תחכים ואז תחליט. אפילו אם זה יקח שנה, לא חושב שזה קריטי בטווח הארוך, בייחוד עם מצב השוק כרגע. אני מבין שאתה בטח נלהב לפעולה, אבל עדיף קצת לאט מדי מקצת מהר מדי אני חושב.

לגבי הדירה- ראשית, אני אשמח אם תפרט על ההחלטה לקנות את הדירה, כלומר איך אתה רואה את זה משתלב בתכניות הכלכליות שלך? איך בוצע התהליך, בייחוד לאור זה שאתה אומר שהידע שלך מועט בתחום ההשקעות? ומה אתה מתכנן לעשות עם הדירה בהמשך? (אני מניח שזו לא דירה למגורים עבורך נכון?).

 

[ע.מדי]

-בא נניח שאתה רוצה להיות עצמאי (לא לסמוך אוטומטית על משפחה שתעזור לך כעיקרון חשוב לחיים)
-יש לך התחייבות חוזית בלתי שמיטה ל 30 שנה של כ 1/2 מליון ש"ח, ואתה מושקע בלבנים שנותנות כ 4.6% שנתי נטו (8400 ש"ח)
-יש לך 50K מזומן ועוד סכום כסף ב קרה"ש פנסיה וכד' (אני מנחש שגם שם לא עברת את החצי מליון ש"ח)

תבצע לעצמך "בדיקת רגישות" לזעזועים - תעסוקה/בריאות/נכס ותבדוק מה הסכום המינימלי שאתה חושב שאתה צריך בכדי לעבור זעזועים בהצלחה
אני לא מדבר על דברים היסטריים (מחלה סופנית + מלחמה גרעינית) אלא דברים שיכולים לקרות (תקופה ללא תעסוקה/בעיות בהשכרה או נזק לנכס)
וזה הסכום שכדאי להחזיק בצורה שקרובה הכי הרבה למזומן (פקדונות/אגחים ,כדוגמא לא כהמלצה)
אני חושש שכבר בשלב הזה תגלה שאין לך די כסף להשקעה ישירה (לא הייתי פותח חשבון ברוקר עם פחות מ 100K) אבל לשמחתך/יגונך דרך החסכונות הפנסיונים שלך וקרה"ש אתה כבר מושקע בשוק ההון (30% מהברוטו שלך בערך) אז כל מה שנשאר זה להמשיך לצבור חסכון לכשהסכום יגדל "מספיק" להתחיל להשקיע ובינתיים תמשיך לקרוא וללמוד.
שוק ההון הוא השקעה לטווח ארוך אתה בן 27 (עד 120++) שנה של סבלנות לא תשנה כלום לא לפרישה מוקדמת ולא לגודל תיק ההשקעות שלך העתידי שלך
הכי חשוב להיזהר מקיצורי דרך (לא לרדת מדרך הלבנים הצהובות דורותי ...) בייחוד כשאתה עוד מחפש כיוון (קרן קלע ...)

 

[daat99]

כל מקרה לגופו לא?

כן אבל זה עדיין הממוצע.

אין לי מושג על מה אתה מתבסס בהערכה הזאת, רק אם הדירה תעמוד ריקה במשך כ-4 חודשים בכל שנה אז אכן התזרים החודשי יהיה אפסי.

אני מסכים איתו - בגדול צפי תשואה ממוצע משכירות הוא 10 חודשי שכירות אצלך ו-2 הולכים להוצאות כאלו ואחרות.
מהמספרים האלו השערוך הוא תשואה של 200 שח לחודש בלבד ולא 700 כפי שציינת וזה רק במידה ולא קרה משהו חריג וכמובן בהנחה ותשלומי המשכנתא לא עלו (הם עולים כאשר הריבית עולה ואם המשכנתא שלך צמודה למדד אז הם עולים כיחד עם המדד גם כן).

מלבד שליש בריבית פריים.

אז יש לך שליש משכנתא בריבית פריים שעולה עם העלאות הריבית.

מה האפשרויות לעשות עם הכסף לתקופת הלמידה, בהינתן שכסף נכנס בכל חודש ויש סכום כלשהו פנוי

ועל זה בדיוק עניתי כאן (אתה יכול לראות את כל התגובה למעלה):

לפעמים ההשקעה הטובה ביותר היא מזומן!

 

[liranviper]

לגבי מה לעשות בינתיים, נראה לי שאני מסכים עם דעת, והתשובה היא כלום... תלמד, תחכים ואז תחליט. אפילו אם זה יקח שנה, לא חושב שזה קריטי בטווח הארוך, בייחוד עם מצב השוק כרגע. אני מבין שאתה בטח נלהב לפעולה, אבל עדיף קצת לאט מדי מקצת מהר מדי אני חושב.

לגבי הדירה- ראשית, אני אשמח אם תפרט על ההחלטה לקנות את הדירה, כלומר איך אתה רואה את זה משתלב בתכניות הכלכליות שלך? איך בוצע התהליך, בייחוד לאור זה שאתה אומר שהידע שלך מועט בתחום ההשקעות? ומה אתה מתכנן לעשות עם הדירה בהמשך? (אני מניח שזו לא דירה למגורים עבורך נכון?).

ההחלטה לקנות את הדירה היא ברובה הייתה החלטה שנבעה מכך שצברתי סכום מסויים והחלטתי שאם גם ככה שכר הדירה שאני משלם צמוד למחירי הנדל"ן, אז הגיוני שתהיה לי דירה שתכניס לי שכירות שצמודה לאותו המדד כדי לקזז את זה.

בנוסף, אני מאמין שלטווח ארוך המחירים יעלו במקום שבו קניתי (רמלה), זיהיתי שיש שם דירות זולות יחסית לאיזור, הרבה השקעה בתשתיות וחינוך בעיר, ובחרתי בשכונה שיש בה סיכוי טוב לעבור בינוי-פינוי (כבר התחילו תהליכים ראשוניים). מעבר לזה, התשואה על הדירה גם אם לא יהיה פינוי בינוי היא טובה יחסית (כ- 5% אם לא לוקחים בחשבון מינוף ע"י המשכנתא).

הידע שלי בהשקעות אמנם מועט, אבל בכל מה שקשור לקניית הדירה לקחתי את הזמן ללמוד הרבה ולהתייעץ עם הרבה אנשים, וחקרתי את השוק שבו קניתי, נסעתי לראות נכסים כמה פעמים בשבוע והבנתי מה מחירי השוק, כך שלא מדובר בהשקעה עיוורת.

לגבי התכנון, אכן זאת דירה להשקעה, והתכנון הוא להחזיק בה לאורך זמן. בינתיים אני מעריך שהיא תניב לי תזרים מזומנים ולכן היא לא מהווה חוב עבורי. ייתכן שאם היא תעבור בינוי פינוי וערכה יעלה בעתיד אז אמכור בטווח הבינוני, אך זה תרחיש אופטימי שאני לא בונה עליו אלא רק מהווה פוטנציאל נוסף לרווח מעבר לתשואה על השכירות ועליית הערך שאני צופה.

 

[גרהם]

לגבי דירה להשקעה בגיל 27: כדאי לקחת בחשבון חסרון שאולי מעט חבוי והוא מס הרכישה האסטרונומי ברכישת דירה שניה. כשדירת ההשקעה היא הדירה השניה זו חצי צרה כי מדובר בדירה זולה יחסית. כאשר היא הראשונה, מדובר במגבלה חמורה לקראת רכישה אפשרית של דירה לאחר הקמת משפחה.

 

[Sinister]

שאלת תם: מדוע לא להשקיע (לפחות חלק מהכסף) ב'אפיק' סגירת המשכנתא? (לפחות אותו חלק שחשוב לעליית הריבית).