ריכוז גופים ניהול IRA

[aeh]

שלום

אודה לכל החברים אם מישהו יכווין אותי אל טבלה מסודרת של כל ספקי IRA בישראל.

יש לי חובת הפקדה לפנסיה כעצמאי ואני מעוניין לבחון את חלופת השקעה באמצעות חשבון IRA
לצורך כך אני רוצה לקבל את העלויות השונות ואפשרויות המסחר שמציעים כל הגופים.

נ.ב. אשמח אף לקבל מידע איזה שאלות ואיזה נתונים אני צריך לתשאל כל ספקי הIRA.

תודה רבה

 

[adamshalev]

אין IRA לקרן פנסיה

 

[roneng]

אין IRA לקרן פנסיה

אני די בטוח שהפקדות לקופת גמל תופסות לצורך "חובת הפקדה לפנסיה".

 

[Zegman]

החובה היא על הפקדה לקופת גמל לקצבה - כלומר לקרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים.
ראו:
חוק ההתייעלות הכלכלית (תיקוני חקיקה להשגת יעדי התקציב לשנות התקציב 2017 ו-2018), תשע"ז-2016
מסעיף 3 והילך.

 

[aeh]

בשיחה עם סוכן של בית השקעות שפניתי אליהם הוא אומר שאכן לא ניתן לנהל חשבון IRA לקרן פנסיה.

חבל מאוד, הגיוני שיאפשרו גם הפקדה לחיסכון מסוג זה במיוחד שמדובר על הפקדת חובה לשכיר ועצמאי אז מדוע שלא יאפשרו לנו לבחור לקחת אחריות על עתידנו לעת פרישה, בארה"ב זה משהו שמאוד מקובל.

האם מישהו רוצה להרים איתי את הכפפה וליזום פניה ציבורית לשר האוצר ולרשויות (שוק ההון, ני"ע וכדו') על מנת להפעיל לחץ שיאפשרו הפקדות גם לקרנות פנסיה.

מי הם בעלי האינטרס שאמורים להתנגד לכך (בנקים, בתי השקעות, גוזרי העמלות למיניהם..)

אשמח לסיוע מהגולשים במיפוי מפת האינטרסים והגופים עליהם צריך להפעיל לחץ.

 

[roneng]

שיחה עם סוכן של בית השקעות שפניתי אליהם הוא אומר שאכן לא ניתן לנהל חשבון IRA לקרן פנסיה.

חבל מאוד, הגיוני שיאפשרו גם הפקדה לחיסכון מסוג זה במיוחד שמדובר על הפקדת חובה לשכיר ועצמאי אז מדוע שלא יאפשרו לנו לבחור לקחת אחריות על עתידנו לעת פרישה, בארה"ב זה משהו שמאוד מקובל.

אין IRA בקרן פנסיה, אבל יש IRA בקופת גמל.
קופת גמל זה מוצר פנסיוני בדיוק* כמו קרן פנסיה וביטוח מנהלים. אין שום בעיה להפריש כספים פנסיונים לקופת גמל IRA במקום לקרן פנסיה.

* עריכה: "בדיוק" זאת אולי לא המילה הנכונה. יש מספר הבדלים בין הדברים, אבל לצורך "חובת הפרשה לפנסיה" אפשר לבחור בין קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל.

 

[aeh]

אין IRA בקרן פנסיה, אבל יש IRA בקופת גמל.
קופת גמל זה מוצר פנסיוני בדיוק* כמו קרן פנסיה וביטוח מנהלים. אין שום בעיה להפריש כספים פנסיונים לקופת גמל IRA במקום לקרן פנסיה.

* עריכה: "בדיוק" זאת אולי לא המילה הנכונה. יש מספר הבדלים בין הדברים, אבל לצורך "חובת הפרשה לפנסיה" אפשר לבחור בין קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל.

תודה על המידע המועיל

אבדוק עם היועץ הפנסיוני על המשמעות וההבדלים בהפקדה בין קרן פנסיה לקופת גמל.

בכל מקרה שמח לשמוע שיש אפשרות להפקיד את הפרשות החובה גם לחשבון IRA

 

[קפה שחור]

ההבדלים בהפקדה בין קרן פנסיה לקופת גמל.

ההבדלים העיקריים, בקרן פנסיה יש אג"ח מיועדות, רכיב ביטוחי ודמי ניהול מההפקדה

 

[chizhk]

ההבדלים העיקריים, בקרן פנסיה יש אג"ח מיועדות, רכיב ביטוחי ודמי ניהול מההפקדה

יש עוד הבדל שיכול להתברר כמשמעותי - קביעת מקדם קצבה. נכון שגם בקרן פנסיה הוא לא וודאי (להבדיל מביטוחי מנהלים ישנים) אבל יש שם תקנון שיהיה תקף לכל העמיתי ונקבע פעם בתקופה בהתאם למצב הכספי של הקרן, כלומר הוא ידוע לפחות עד לשינוי הבא של התקנון. למיטב הבנתי, אין היום איזשהו מנגנון ברור איך אני מקבל מקדם קצבה על בסיס צבירה בקופת גמל לא משלמת.

 

[roneng]

יש עוד הבדל שיכול להתברר כמשמעותי - קביעת מקדם קצבה

קביעת מקדם קצבה מכיל בתוכו ביטוח אריכות חיים. זה חלק מהביטוחים שיש בתוך קרן הפנסיה (יחד עם ביטוח נכות וביטוח שארים).

נכון שאין היום הגדרה מסודרת למשיכת קצבה מקופת גמל, אבל ההנחה היא שעד שנגיע לפרישה זה יפתר. בנוסך, אחרי שפתרו את בעיית הממיון הצולב בין חוסכים לפורשים בקרן הפנסיה, אין בעיה לנייד את הכסף לקרן פנסיה בשביל לקבל ממנה קצבה

 

[FIYaacov]

אין בעיה לנייד את הכסף לקרן פנסיה בשביל לקבל ממנה קצבה

זה אפילו יכול להיות יתרון למי שלא מעוניין לקבל קצבה על כל היתרה שלו בקופת גמל.\
אז מניידים חלק (למשל רק את החלק הפטור מתוך הקצבה המזכה, או רק החלק עד מדרגת 10% וכו'), והשאר ממשיך בניהול אישי בקופת הגמל.

 

[Shlomi Z]

@roneng
האם היה פה דיון בנוגע להבדלים בין קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל? אשמח לקישור.
תמוה בעיניי מדוע כעצמאי יש עליי "חובת" הפקדה גם לקרן השתלמות וגם לנ"ל.
אם הקרן השתלמות היא מבחינתי הפנסיה והיא תהייה סגורה עד סוף ימי חיי, למה עליי להפריש גם לקרן פנסיה? משום שהריבון לא סומך עליי?
מן הדיונים בפורום אני מבין בין השורות שקופת גמל היא הנהירה והחסכונית ביותר לחברים?

 

[roneng]

האם היה פה דיון בנוגע להבדלים בין קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל? אשמח לקישור.

בטוח שהיו.
מוזמן לחפש (גוגל ישמח לעזור לך). אין לי כרגע קישור זמין.

אם הקרן השתלמות היא מבחינתי הפנסיה והיא תהייה סגורה עד סוף ימי חיי, למה עליי להפריש גם לקרן פנסיה? משום שהריבון לא סומך עליי?

קרן השתלמות זה לא חסכון פנסיוני.
המטרה שלה שונה (המטרה המקורית היא בכלל למימון השתלמויות), ובנוסף היא נזילה אחרי 7 שנים.

אגב, אתה לא חייב להפריש ל"קרן פנסיה" אלא למוצר פנסיוני כלשהו.
אתה יכול לבחור גם בביטוח מנהלים או בקופת גמל (ואפילו בקופת גמל בניהול אישי/IRA).

מן הדיונים בפורום אני מבין בין השורות שקופת גמל היא הנהירה והחסכונית ביותר לחברים?

היא מועדפת על הרבה אנשים, אבל לא בטוח שהיא מתאימה לכל אחד.
קח בחשבון שבקופת גמל (בניגוד לקרן פנסיה וביטוח מנהלים) אין רכיב ביטוחי.

 

[Shlomi Z]

אגב, אתה לא חייב להפריש ל"קרן פנסיה" אלא למוצר פנסיוני כלשהו.

כעצמאי,
אם הסוכן שלי עושה לי ביטוחים סטייל אובדן כושר עבודה / מחלות ושאר מרעין בישין...
למה לו להמליץ לי על קרן פנסיה ולא קופת גמל/ביטוח מנהלים במקום לשלם כפול על הביטוחים ?
[בהנחה שהסוכן רוצה לטובתי ולא מוטה]

 

[Zegman]

כעצמאי,
אם הסוכן שלי עושה לי ביטוחים סטייל אובדן כושר עבודה / מחלות ושאר מרעין בישין...
למה לו להמליץ לי על קרן פנסיה ולא קופת גמל/ביטוח מנהלים במקום לשלם כפול על הביטוחים ?
[בהנחה שהסוכן רוצה לטובתי ולא מוטה]

על פי רוב קרן פנסיה עדיין תהיה כדאית יותר מביטוח מנהלים, גם אם תקנה ביטוחי א.כ.ע. נוספים.
אל תשכח שניתן לצמצם את עלויות הביטוחים על ידי בחירת מסלולי ביטוח חלקיים בקרן הפנסיה.
כמו כן קרן הפנסיה נהנית מיכולת להשקיע באגרות חוב מיועדות (על חלק מהכסף).

 

[Shlomi Z]

גם אם תקנה ביטוחי א.כ.ע. נוספים.

הכיצד? במידה ואני מאבד כושר עבודה, אני יכול לקבל כסף גם מזו וגם מזו ?
כמו כן מדוע היא כדאית ולמה לעזאזל עדיין אנשים ממשיכים להשתמש בביטוח מנהלים אחרי 2012 [כשהיא איבדה את העוקץ],
בגלל שאנחנו עדר ופעם ההורים שלנו אמרו לנו שזה מדהים ונדל"ן תמיד עולה והבנק חבר?

כמו כן קרן הפנסיה נהנית מיכולת להשקיע באגרות חוב מיועדות (על חלק מהכסף).

בקופת גמל פנסיונית אינני יכול לבחור להשקיע גם במדד זה וזה וגם באג"ח זה וזה ?

 

[roneng]

כעצמאי,
אם הסוכן שלי עושה לי ביטוחים סטייל אובדן כושר עבודה / מחלות ושאר מרעין בישין...
למה לו להמליץ לי על קרן פנסיה ולא קופת גמל/ביטוח מנהלים במקום לשלם כפול על הביטוחים ?

למה כפול?
בקרן פנסיה יש לך ביטוח מובנה. הוא לרוב זול יותר מביטוח חיצוני (בגלל נושא הערבות ההדדית. מצד שני יש בזה גם חסרונות).
אם יש לך קרן פנסיה אני לא חושב שיש צורך להוסיף גם ביטוח אכ"ע חיצוני.

בקופת גמל פנסיונית אינני יכול לבחור להשקיע גם במדד זה וזה וגם באג"ח זה וזה ?

בגדול כן. רק ש"אג"ח מיועדות" זה אג"ח מיוחד שהמדינה הנפיקה אך ורק לקרנות פנסיה. זה לא משהו שאפשר לקנות.
יש חוקים ברורים לגבי החלוקה שלהם בקרנות פנסיה (30% מכלל נכסי הקרן, עם חלוקה שזקנים מקבלים יותר וצעירים פחות וכו').

 

[Shlomi Z]

אני לא חושב שיש צורך להוסיף גם ביטוח אכ"ע חיצוני.

זה הכפל עליו דיברתי. אם יש לי בקרן פנסיה רק 10K ואינני מסוגל לעבוד, אקבל כסף מהביטוח עד שהכספים מהקרן ייגמרו? או ששאר החברים בקרן יממנו אותי?
אם ביטוח מנהלים הוא כושל, איך הוא עדיין שרד עד היום?
אם קופת גמל נזילה היא מכשיר חדש ונקי ממס אחרי גיל 60 הניתן לשימוש גם ב-IRA, למה לא להפקיד ישירות לשם בניגוד לתיק השקעות בבנק או שאר האופציות שמדברים עליהם כאן?
[סליחה מראש אם השאלה מעלה גיחוך...]

 

[roneng]

אם יש לי בקרן פנסיה רק 10K ואינני מסוגל לעבוד, אקבל כסף מהביטוח עד שהכספים מהקרן ייגמרו? או ששאר החברים בקרן יממנו אותי?

אין קשר לשאלה כמה כסף יש לך בפנסיה, הביטוח הוא לפי המשכורת שלפיה אתה מפקיד לפנסיה.
אם אתה מפקיד לפנסיה על שכר של 10K והקרן הפנסיה החליטה שאתה לא יכול לעבוד יותר (זכאי לקצבת אכ"ע/נכות מהפנסיה) אז תקבל 7K ש"ח כל חודש עד גיל פרישה.
בנוסף הביטוח של קרן הפנסיה יפקיד לקרן שלך את הסכום שאתה היית מפקיד אם היית ממשיך לעבוד (נקרא שחרור הפקדות).

אם ביטוח מנהלים הוא כושל, איך הוא עדיין שרד עד היום?

שאלה מצויינת.
אני מניח שבעיקר שיווק טוב.

אם קופת גמל נזילה היא מכשיר חדש ונקי ממס אחרי גיל 60 הניתן לשימוש גם ב-IRA, למה לא להפקיד ישירות לשם בניגוד לתיק השקעות בבנק או שאר האופציות שמדברים עליהם כאן?

קופת גמל היא לא נזילה. משיכה לפני גיל 60 תגרור "קנס" של לפחות 35% (ויותר אם אתה במדרגת מס יותר גבוהה).
אתה אולי מתבלבל עם קופת גמל להשקעה, שזה מוצר שונה לגמרי (למרות השם הדומה). אין שם IRA, ההפקדה מוגבלת ל70 אש"ח בשנה ואפשר להפקיד לשם רק מהנטו (כלומר לא מוגדר מוצר פנסיוני ולא זכאי להטבות מס בהפקדה).

לגבי תיק השקעות - לרוב יוצא הרבה יותר זול מקופת גמל כי אין לך דמי ניהול.

 

[Shlomi Z]

קראתי פה דיון בנוגע לבית השקעות שמנהל את התיק אבל ללא דמי ניהול אך בעצם משתמש בתעודות יקרות של אותו בית השקעות,
כך שבעצם "עושים קניות במכולת של אותו בית השקעות".

האם אני יכול לפתוח תיק בבנק או בבית השקעות X ולהגיד לו שאני רוצה לעקוב אחרי Y של חברה אחרת או קרן מחקת מדד Z ?