שאלות בנושא פנסיה

[dor.soled]

היי שמי דור אני בן 22 (גולש בפורום מעל שנה..) ובזמן שבנושאי ההשקעה אני מתחיל להבין יותר ויותר ומנהל תיק השקעות בעצמי, את נושא הפנסיה שלי אני כרגע לא מבין (בטח לא מספיק טוב) ואני אשמח לעזרה בהבנת המושגים כדי לדעת מה לעשות.
רקע: עבדתי במקום עבודה מעל שנה ולאחרונה התפטרתי, הבנתי שאני זכאי לתשלום פיצויים המורכב מ2 חלקים, השלמה לפיצויים מהמעסיק (העביר לי אותם) והייתרה דרך חברת הפנסיה הראל.
כשפניתי להראל (דרך האתר) במטרה למשוך את כספי הפיצויים קפצה לי הודעת שגיאה/ אזהרה "משיכת כספי הפיצויים עלולה להקטין את גודל הקצבה בעד 30 אחוז"... כאן קצת התבלבלתי במושגים ולא הצלחתי להבין עד הסוף ברשת את מרכיבי הפנסיה שלי
הבנתי שהיא מורכבת מתשלומי פיצויים (שאני יכול למשוך ללא תשלום מס) (תקנו אותי אם אני טועה) בגלל גובה התשלום (בערך 4.5)
בנוסף נשאלתי באתר האם למשוך את "כספי התגמולים", (מונח שלא הכרתי)- לפי הבנתי (ושוב תקנו אותי אם אני טועה) כי זהו הכסף הפנסיוני שנצבר עבורי (כלומר ההפרשה הממשית לפנסיה)
חשבתי למשוך את כספי הפיצויים ולהשקיע אותם כחלק מתיק ההשקעות שלי אבל ממה שקראתי בכל מקום כתוב שלא מומלץ למשוך כספי פיצויים (מאמין שהם לא יודעים מה המטרה).
כאן נכנסת הבקשה/ עזרה שלי מחכמי הפורום בהבנה של המונחים ועזרה (חלילה לא ייעוץ) מה האפשרויות שלי ומה הייתם מייעצים (בלי לייעץ) לי לעשות
1. האם כדאי למשוך את כספי הפיצויים?
2. האם אני צודק בהבנות שלי לגבי פיצויים ותגמולים?
3. האם כדאי בכלל למשוך בכל זאת את התגמולים? (אולי מסיבות שלא חשבתי עליהם)
ובכלל כל ידע שלדעתם יוכל לעזור לי להבין יותר את התחום הזה אני אשמח
תודה רבה לכולם
הערה: מובן שסכום של 4,000 ש"ח לא באמת ישנה משהו במרכיב הפנסיוני בעתיד בגלל גילי הצעיר
אבל השאלות נוגעות הרבה יותר להבנה כדי שאדע מה לעשות גם בעתיד

 

[FIYaacov]

קראת בבלוג את כל הפוסטים של הסולידית על פנסיה?
אם לא (ונראה שלא), זה הדבר הראשון שהייתי עושה לפני ששואל שאלות.
דבר שני, אחרי שהבנתי לעומק את הפוסטים, הייתי מחפש כאן בפורום שאלות דומות על משיכת פיצויים ו/או תגמולים.

רוב השאלות שלך יתייתרו אם תעשה את שני השלבים הללו.

 

[A42]

מובן שסכום של 4,000 ש"ח לא באמת ישנה משהו במרכיב הפנסיוני בעתיד בגלל גילי הצעיר
אבל השאלות נוגעות הרבה יותר להבנה כדי שאדע מה לעשות גם בעתיד

אני חושב שזה הגבר הכי חשוב במה שרשמת

כן יש לך עוד הרבה ללמוד על פנסיה אבל אתה עוד צעיר ושום החלטה שתעשה עכשיו (בגלל הסכומים הנמוכים) היא לא דרמתית

על קצה המזלג:
פנסיה מורכבת מ3 חלקים שמופקדים כל חודש
1. תגמולי מעסיק שהם 6.5 אחוז מהמשכורת שלך , הכסף הזה הוא על חשבון המעסיק (לא יורד לך מהמשכורת)
2. תגמולי עובד שהם 6 אחוז המשכורת שלך , הכסף הזה הוא שלך אישית ויורד לך ישירות מהמשכורת (אתה מקבל על הסכום הזה זיכוי במס הכנסה ואוטומטית משלם פחות מס בגלל זה)
3. פיצויים, פה זה או 6 אחוז מהמשכורת על חשבון המעסיק + 2.33 אחוז מהשכר שהוא שומר אצלנו (ואז נותן לך בסוף את ההפרש) זה יחסית כבר פחות בשימוש היום, והיותר נפוץ שהמעסיק מפריש את כל ה8.33 ישירות לפנסיה.

רכיבי התגמולים "נעולים" בפנסיה, אתה לא יכול למשוך אותך לפני גיל פרישה מבלי לשלם מס של 35 אחוז
יש כמה אפשרויות כן למשוך אותם לפני גיל פרישה מבלי לשלם מס (לדוגמא אם אתה לא עובד, אז אפשר למשוך "שכר מנימום חודשי") - אבל כרגע אם אין לך בעיה חמורה כלכלית לא הייתי מבצע את זה כי באמת צריך להבין את המשמעויות לעומק

רכיבי הפיצוים ניתנים להימשך לאחר סיום עבודה ללא מס (יש כמה התניות אבל בגדול אפשרי) אם זאת הפיצוים הם חלק אינטגרלי מהחישובי קצבת פנסיה שלך (בערך 40 אחוז)
כלומר אם תמשוך בתיאוריה את כל הפיצוים שלך כל הזמן בסוף שתגיע לפנסיה יהיה לך חסר 40 אחוז מהסכום/קצבה

נענה לשאלה המתבקשת (ודי חוזרת על עצמה אצל הרבה אנשים) למה לא למשוך את הכסף בעצמי ולנהל אותו בעצמי
אני הרי ישקיע אותו יותר טוב ויותר יעיל וככה אקבל תשואה יותר גבוה ואשמור את הכסף לפנסיה שלי בצורה אישית ולא אבזבז אותו כמובן עד אז
> אז כן על נייר זה אפשרי ונכון (אני אישית אפילו מאוד מאמין בזה), בפועל לא פגשתי הרבה אנשים בגיל 22 (וגם לא בגיל 44...) שיכולים לבצע את זה
כלומר גם להיות יותר יעילים בהשקעות ולתת תשואות עודפות על פני הגופים הפננסים הכי גדולים בישראל לאורך עשרות שנים וגם לשמור על הכסף ולא להתפתות לממן איתו דירה, רכש, הוצאות רפואיות, טיול, עסק וכו

אני כן ממליץ לך להיכנס לאתר פנסיוני של נדב טסלר - יש שם ממש את התנך של הפנסיות וכל מה שתצטרך לדעת

כרגע אם הייתי במקומך לא היית נוגע או מושך כספים
כן הייתי מנסה ללמוד קצת את הנושא ולהעביר את הפנסיה שלי לגוף שיתן לי את הדמי ניהול הכי טובים שאפשר (היום בפנסיות ברירת מחדל מגיעים ל0.05 אחוז תשואה על צבירה ו1.49 אחוז על הפקדות - שאלה מספרים מצויינים)
וכן הייתי בוחר מסלול השקעות ורמת סיכון שמתאימה למה שאני רוצה (כלומר הרבה לפני שהייתי רץ להשקיע במניות כאלה או אחרות בעצמי הייתי מוודע שהפנסיה שלי לא במסלול "כללי" עם 50-70 אחוז אג"ח שלא משקף את התיק השקעות שאני רוצה

*נקודה נוספת לדעת, המדינה נותנת לנו תמריץ "מתנה" בפנסיה שלנו
ובכל פנסיה היום בישראל היא מחייבת אותם לקנות אג"ח מדינה מיועד בבערך שליש מהתיק
ועל האג"ח הזה היא נותנת תשואה של 4.86 אחוז
כלומר שליש מכל פנסיה היום מושקע באג"ח (שזה סיכון הרבה הרבה יותר נמוך ממניות) שנותן תשואה הרבה הרבה יותר גבוה מכל אג"ח אחר ולא ניתן לקנות אותו בצורה עצמאית רק דרך פנסיה
זה יתרון אדיר!

וחישוב מפית פשוט
אם יש לך היום בפנסיה 10,000 שקל סה"כ
ואתה נמצא או תעבור לפנסיה בדמי ניהול שרשמתי
ותבחר מסלול 100 אחוז מניות או עוקב SP500 לדוגמא (שגם במסלולים האלה יש 30 אחוז אג"ח מדינה מובטח , כלומר בפועל רק 70 אחוז מניות)
ואתה מהיום לא תפריש אפילו עוד שקל אחד (פשוט תשכח מהפנסיה הזאת)
בגיל פרישה עוד 45 שנה יהיה לך שם באזור ה100,000 שקל!!

 

[מאיר_]

שים לב שתוך x יום (לא זוכר כמה) מסיום ההעסקה כספי הפיצויים עוברים אוטומטית לרצף קצבה, ואם אתה רוצה למשוך אותם זה נקרא "חרטה מרצף קצבה" (חפש בגוגל) ואתה משלם קנס רציני מאוד.

כלומר, אם למרות כל מה שקראת אתה רוצה למשוך, כדאי לך מאוד לדווח למס הכנסה על המשיכה בתוך התקופה המותרת מסיום ההעסקה, ואז נוצר לך אירוע מס על הכספים שאתה מושך ויתכן שתחוייב במס, תלוי בתקרות.

מתוך פקודת מס הכנסה
(ז1) לעניין פסקת משנה (ז), יראו עובד שפרש והסכומים העומדים לזכותו במרכיב הפיצויים בכל קופות הגמל לקצבה בשל עבודתו אצל אותו מעביד אינם עולים על 360,000 שקלים חדשים או על תקרת הפיצויים כהגדרתה בסעיף 3(ה3)(2) לכל שנת עבודה – לפי הגבוה, כאילו הודיע למנהל, בעת פרישתו, על רצונו להמשיך ולהשאירם למטרת תשלום קצבה, אלא אם כן הודיע למנהל אחרת;